В мире личных финансов день выплаты жалованья кредиты стали символом конечного финансового бедствия. Кредитная индустрия с выплатой зарплаты страдает от плохой репутации, конкурирующей только с табачной промышленностью. В последнее время я провел довольно много исследований по экономике за краткосрочные денежные авансы. В ходе этого исследования я столкнулся с некоторой информацией и ресурсами, которые вы должны знать, если вы рассматриваете день выплаты жалованья http://usapaydayloans.info/colorado/. Таким образом, в этой статье мы обсудим стоимость кредитов на день выплаты жалованья, государственное регулирование отрасли и некоторые общие рекомендации по оценке кредиторов.
Начнем с некоторой информации, которая может вас удивить. Кто является «типичным» заемщиком займа на день выплаты жалованья? Вот статистика:
- Более 60% заемщиков займов на зарплату составляют женщины
- Средний возраст заемщика составляет от 25 до 54
- Средний годовой доход составляет от 25 000 до 75 000 долларов США
- Заемщики имеют расчетные счета (как правило, требование о займе)
- Заемщики заняты (также требование для кредита)
Сколько стоит день выплаты жалованья кредиты
Дорогие кредиты на день выплаты жалованья? Это кажется глупым вопросом, но верьте этому или нет, ответ горячо обсуждается среди профессоров, групп адвокатов, законодателей штатов и, конечно же, индустрии денежных авансов. Вот о чем вся эта суета.
Типичный кредит в размере 100 долларов США, удерживаемый в течение 7 дней, будет стоить 15 долларов США. Важно понимать, что фактическая стоимость будет варьироваться от кредитора до кредитора и от государства к государству. Итак, стоит 15 долларов? Группы адвокации говорят «да» и используют годовую процентную ставку (АПР) займа для поддержки своих взглядов. Плата в размере 15 долларов США за 7-дневный кредит в размере 100 долларов США составляет около 700% годовых.
Пайдайские кредитные отрасли считают, что использование APR для оценки краткосрочного кредита вводит в заблуждение. Они также утверждают, что дорого обрабатывать краткосрочные кредиты, особенно после того, как вы учитываете дефолты. В конечном счете, мы все, возможно, согласны с тем, что мы предпочли бы сохранить 15 долларов США для себя, но потратить их один раз на кредит не сломает банк. И это подводит нас к критическому аспекту кредитов на день выплаты жалованья.
Государственное регулирование индустрии выплаты жалованья кредиты
Государства регулируют отрасль займов на день выплаты жалованья различными способами. В дополнение к требованиям к раскрытию информации многие государства ограничивают процентную ставку или платят кредиторы, которые могут взимать плату, ограничивать количество кредитов, которые может получить заемщик каждый год, или и то, и другое. Например, в Огайо недавно были ограничены выплаты по кредиту на день выплаты жалованья в размере 28% годовых. Адвокаты группы приветствовали законодательство, в то время как наличные авансовые магазины покинули государство. Некоторые приветствуют этот шаг, другие удивляются, когда заемщики пойдут на получение краткосрочных кредитов.
Я вообще считаю, что правительство не должно решать, что лучше для вас и меня. Конечно, правительство делает это все время. Независимо от того, важно знать, что в некоторых штатах кредиты на день выплаты жалованья фактически запрещены.
Хроническое заимствование займов на зарплату
Реальная стоимость и риск кредитов на день выплаты жалованья происходит в виде хронических заимствований. Исследование после исследования показывает, что случайное использование краткосрочных кредитов для решения финансовой чрезвычайной ситуации может фактически минимизировать финансовые потери для заемщика (избегая более дорогостоящих вариантов, таких как поздние платежи и исправления). Проблема возникает, когда заемщики повторно используют кредиты на день выплаты жалованья, чтобы финансировать образ жизни, который они не могут себе позволить.
На самом деле, многие заемщики возвращают день выплаты жалованья кредиты, в результате чего дополнительные сборы, которые составляют больше, чем фактическая сумма заимствована. И есть некоторые в отрасли, которые поощряют эту практику, только требуя от заемщика погасить комиссию в конце кредита. Результатом является еще один день выплаты жалованья кредита, чтобы покрыть основную сумму со второй комиссией, привязанной к общему балансу.